Що варто враховувати при покупці страховки для поїздок за кордон

15.08.2013

Медична допомога для туристів стає дорожче навіть у тих країнах, які раніше вважалися безпечними для гаманця у разі захворювання на час поїздки. Про це свідчить дослідження компанії РОСГОССТРАХ (www.rgs.ru), фахівці якої проаналізували статистику страхових випадків зі своїми клієнтами за останні роки і порівняли вартість рахунків, які виставляються клініками в різних країнах світу.

Примітно, що допомога лікаря стала помітно дорожче саме в тих країнах, які є лідерами із залучення туристичних потоків, зазначає курирувала дослідження керівник Департаменту страхування виїжджаючих за кордон РОСГОССТРАХ Маргарита Мармер. «У тій же Туреччині за п'ять років вартість найпростішої амбулаторної допомоги зросла в 2,5 рази - раніше це обходилося в 40 доларів, сьогодні ж доводиться платити вже 100», - говорить вона.

Багато туристів вже помітили цю тенденцію і усвідомили необхідність придбання страховок з більш високим покриттям. Зокрема, фахівці РОСГОССТРАХа вказують на яскраво виражене зміщення попиту у бік полісів зі страховою сумою в 100 тис. доларів і 50 тис. доларів. Їх продажу в 2013 році вже виросли, відповідно, на 170% і 157%, в той час як темп зростання продажів полісів зі страховою сумою в 30 тис. доларів становив лише 130%.

Укол з підвищеним комфортом

Причини збільшення вартості медичної допомоги, якщо не брати до уваги єдину для всіх інфляційну складову, різняться від країни до країни. Наприклад, у тій же Туреччині зростання цін на послуги лікарів в чому став наслідком монополізації медичного ринку в деяких туристичних регіонах, свою роль зіграло також та розширення спектру послуг.

В Іспанії, Португалії та Греції зростання вартості медпослуг для туристів спровокований реструктуризацією системи білінгу для іноземних пацієнтів - їм виставляються рахунки, в яких фігурують суми, у 2-3 рази більші, ніж ті, що вказуються у спеціальному бюлетені керуючих органів для лікування місцевих жителів.

У Таїланді бурхливий розвиток медичного туризму в останні 10 років призвело до зростання цін і повного перекладу туристів комерційний сектор.

До речі, ця тенденція - переклад обслуговування туристів в комерційні медустанови класу люкс - останнім часом дуже яскраво проявляється по всьому світу. Сьогодні вже цілком реальні ситуації, коли за кордоном туристам, в тому числі і росіянам, в державних лікувальних установах рекомендують звертатися в приватні клініки, оскільки нібито лише вони можуть надати медичну допомогу іноземцям. І, на жаль, досить часто мова йде лише про комфорт при відвідуванні клініки. Клієнти там можуть розраховувати на багатокімнатні індивідуальні палати з дизайнерським оформленням, предмети розкоші і додатковий сервіс, але все це буде внесено в рахунок - і вартість буде порівнянна з перебуванням в п'ятизірковому брендовому готелі, хоча всім відомо, що переважна більшість полісів страхування, що виписуються у всьому світі, покривають лише загальноприйняті стандартні умови перебування. За лікувально-діагностичні процедури, медичну допомогу та витратні матеріали рахунки виставляються окремо. На жаль це не означає, що при високій ціні якість надання лікарської допомоги та медичних послуг теж буде люксовим.

Націнка за екзотику

Страхування виїжджаючих за кордон стає все більш «знеособленим» - сьогодні вже багато компаній пропонують оформити поліс через Інтернет. Дистанційно оформлений поліс нічим не відрізняється від «паперового», стверджує Маргарита Мармер, що є одним з кураторів онлайн-продажів у РОСГОССТРАХе (https://www.rgs.ru/products/private_person/tour/strahovanie_turistov/calc/index.wbp).

Проте, підкреслює вона, без консультації з фахівцем страхової компанії турист повинен буде при покупці поліса самостійно вказати бажану суму страхову суму. І, щоб потім не розчаруватися, людині потрібно хоча б у загальних рисах уявляти собі вартість медичних послуг в тій країні, куди він збирається їхати.

В принципі загальновідомо, що є держави з досить дорогої медициною. Це, наприклад, США, Швейцарія, Японія, де на ціну впливають і новітні технології в медицині, і висока вартість праці лікарів і медперсоналу. Тому, збираючись в ці країни, слід орієнтуватися на максимальну суму страхового покриття.

В той же час великим сюрпризом для туристів може стати вартість медичної допомоги з країнах третього світу - наприклад, на Африканському континенті. «У нас в Анголі був випадок апендициту з 4-х денний госпіталізацією вартістю 16 тисяч доларів - це в кілька разів більше ніж у Європі», - розповідає Маргарита Мармер. Справа в тому, що Африці, як і в ряді азіатських або латиноамериканських країн рівень системи охорони здоров'я настільки низький, що отримати медичну допомогу на гідному рівні, особливо якщо потрібно екстрене хірургічне втручання, можна лише в міжнародній клініці, яка може бути єдиною на цілий регіон. Фахівців у цих країнах не вистачає, все медичне обладнання та витратні матеріали поставляються з далекого зарубіжжя, взаємодія страховиків з місцевими лікувальними установами здійснюється тільки через місцевого посередника, і, як правило сильно ускладнено. Все це, в кінцевому рахунку, і робить медицину третього світу для туристів настільки ж дорогою, як і медпослуги в економічно розвинених країнах.

До речі, апендицит, на жаль, далеко не рідкість серед туристів - тільки за минулі 30 днів фахівці РОСГОССТРАХа зареєстрували 8 випадків звернень з аппендицитном в різних країнах. І це вже стає типовим страховим випадком.

Розкид вартості лікування неускладненого апендициту:

Країна	Вартість
США	18500 USD
Ангола	16000 USD
Польща	5000 EUR
В'єтнам	4980 EUR
Італія	3705 EUR
Фінляндія	3200 EUR
Чехія	2850 EUR
Болгарія	2170 EUR
Хорватія	1500 EUR
За даними Росгосстраха в Москві за полісом ДМС в середньому	25000 РУБЛІВ (595 EUR)

Плануючи відпустку в самоті - на віддалених островах або в материковій глибинці, - треба віддавати собі звіт в тому, що до ціни медпослуг необхідно буде додати вартість спеціалізованої транспортування. На дрібних островах Середземного моря або біля узбережжя Таїланду та Індонезії, в Гімалаях або Цукрі хворому може знадобитися туристу справжня рятувальна операція з використанням санітарної авіації. А це вже означає рахунок на десятки тисяч доларів. Адже в перерахунку на російську валюту кожну годину використання рятувального вертольота коштує понад 120 тис. рублів, трьох-чотиригодинна перевезення пацієнта літаком санітарної авіації оцінюється в 28 тисяч євро. Причому, далеко від цивілізованого світу цей вертоліт чи літак ще треба буде знайти.

«Тому ми настійно рекомендуємо туристам перед отруєнням в такі місця ґрунтовно підготуватися, проконсультуватися з лікарями у разі хронічних проблем зі здоров'ям, взяти з собою всі необхідні засоби невідкладної допомоги. І якщо виникне нездужання, негайно вирушати ближче до «цивілізації» не чекаючи, коли ситуація істотно ускладниться», - каже Маргарита Мармер.

Зрозуміло, що поїздка в країну, яка не вимагає в'їзної візи у туристів (а це значна частина популярних курортів Південно-Східної Азії або, скажімо, Туреччина і Єгипет) мимоволі провокує заощадити на медичну страховку, і досить багато наших співвітчизників дозволяють собі і зовсім від неї відмовитися. Однак тільки договір страхування допоможе туристу в будь-якій країні перебування отримати якісну медичну допомогу, тому що її організовує асістанська компанія, яка добре знає і місцеві регіональні особливості, і кращі медустанови. Потрібно мати на увазі, що існують клініки, які не бажають в принципі працювати з іноземними страховими компаніями, незалежно від того, німецький це страховик, англійська або російська. Тільки місцевий провайдер, який має договір із страховиком, зможе представляти інтереси страхової компанії та її клієнта.

Хронічне легковажність

Звучить досить банально, але людська легковажність є джерелом значної частини медичних проблем росіян за кордоном. Хтось не розрахував фізичні сили, хтось сподівався на знаменитий російський «авось», хтось забув про свої «болячки», - і все в підсумку завідомо потрапили в зону такого ризику, який не покривається страховкою.

Наприклад, статистика компанії РОСГОССТРАХ показує, що більше половини (55%) великих страхових випадків пов'язано з заняттям спортом на любительському рівні - у першу чергу, з катанням на гірських лижах і сноубордах. Такі результати цілком очікувані, адже ці види спорту вимагають досить серйозної фізичної і технічної підготовки, уміння «читати» рельєф і контролювати швидкість. Дивно, що досить значна частка лижників і сноубордистів чомусь не вписує в свої поліси ризик саме спортивної травми. Зокрема, в ході розглядів з постраждалими протягом останнього року виявилося, що із 16% займаються спортом під час відпочинку, тільки 5% страхують саме спортивні ризики.

І вже зовсім небагато страхують відповідальність перед третіми особами, хоча серйозні зіткнення з іншими тими, хто катається на схилі чреваті для винуватця не тільки власними травмами, але і позовами від потерпілих та їхніх страховиків.

Настільки ж легковажно росіяни беруться керувати мототехнікою, як правило, не маючи водійських посвідчень відповідної категорії. Улюблена забава наших співвітчизників у Південно-Східній Азії - катання на мопедах, скутерах і водних мотоциклах - також стабільно поповнює статистику страхової компанії повідомленнями про важких травмах. Наприклад, за повідомленням завідувача консульським відділом посольства Росії в Таїланді Андрія Дворнікова, у грудні 2012 року та початку січня 2013-го, в цій країні загинули 17 російських туристів (http://ria.ru/world/20130111/917740244 .html), і «більше половини смертей стали результатом дорожньо-транспортних пригод з орендованими на таїландських курортах мотоциклами». У травні цього року Ростуризм офіційно констатував, що існує і схожа проблема бездумної експлуатації нашими співвітчизниками мотоциклів і мопедів на території В'єтнаму.

Наші співвітчизники, як правило, не враховують, що крім спеціального страхового поліса з розширеним покриттям для керування мотоциклом або мопедом за кордоном потрібно мати водійське посвідчення спеціальної категорії. Виключення для мотосредств з об'ємом двигуна менше 50 кубічних сантиметрів є далеко не у всіх країнах. Керування ж транспортним засобом без відповідного дозволу і в Росії, і за кордоном вважається протиправним діянням, і, відповідно, його наслідки не можуть бути визнані страховим випадком. До того ж турист без прав ризикує не тільки своїм здоров'ям. Він може бути визнаний винним у заподіяння значної шкоди третім особам з пред'явленням позову кримінальної відповідальності.

І вже «вершиною» зневажливого ставлення до свого здоров'я є поїздки в жаркі країни росіян, що мають цілий букет хронічних захворювань, особливо це стосується людей старше 50 років. Люди, які в силу їх діагнозу повинні були б відрізнятися поміркованим і зваженим підходом до вибору напрямки подорожей, часом відправляються на морські курорти в самий пік спеки, різко збільшуючи ймовірність зустрічі з медиками. Давно відомий медичний факт, що більшість хронічних захворювань, особливо серцево-судинних, загострюються у важкій формі в умовах жаркого клімату. Тільки в червні 2013 року спецборт МНС Росії вивіз з Туреччини 4 осіб, які були госпіталізовані у важкому стані з причини загострення різних хронічних захворювань. І це тільки за один місяць і тільки по одній країні.

«На жаль, дуже рідко турист завчасно звертається за консультацією до свого лікаря, обговорює з ним плани на відпустку та необхідні заходи, які не дозволять затьмарити це подорож госпіталізацією з важким загостренням, ускладненнями або навіть смертю», - констатує Маргарита Мармер.

Здоровий мінімум

Яку страхову суму вважати оптимальною для поїздки за кордон, кожен вирішує сам. Хоча є і обов'язковий мінімум для певних держав. Скажімо, для отримання візи в країни Шенгенської угоди потрібно надати страховку не менше ніж на 30 тис. євро. Це вважають у Європейському союзі цілком достатньо для вирішення екстрених медичних проблем, що виникли під час поїздки по Старому світу.

У візових служб США, Канади і Японії немає спеціальних вимог до страховками, але, знаючи, що це країни з найдорожчими медичними послугами в світі, необхідно страхуватися на 50 тис. доларів і більше.

Для значної частини азіатських країн поліса зі страховою сумою в 30 тис. доларів може не вистачити, якщо знадобиться евакуація, хоча саме на ці суми орієнтується більшість росіян, оформляючи поліси страхування перед виїздом за кордон. Аналіз онлайн-продажів РОСГОССТРАХа показує, що страхові продукти з межами відповідальності страховика понад 100 тис. доларів швидко ростуть, хоча частка таких полісів становить не таку значну частку в загальному обсязі продажів. При цьому іноді не вистачає і настільки значної суми - тоді потерпілому або його родичам доводиться доплачувати за медичну допомогу з власної кишені. «В останній рік у нас було п'ять випадків перевищення великої страхової суми за страховим полісом, і доплати були дуже значними, мова йшла про десятки тисяч доларів понад нашого відшкодування», - розповідає Маргарита Мармер.

Випадки з перевищенням страхової суми у клієнтів «Росгосстраха» за останній рік

Країна	Причина страхового випадку	Страхова сума, якої не вистачило на лікування
США	травма на сноуборді	250 000 USD
Іспанія	утоплення в басейні	100 000 USD
Японія	захворювання серця	50 000 USD
Таїланд	травма на мопеді	50 000 USD
Італія	травма на гірських лижах	30 000 EUR