Особливості туристичного страхування

02.04.2013

Здається, що немає такої людини, який би не любив подорожувати. Подорож майже завжди викликає у людини позитивні емоції та море яскравих вражень. Але такий відпочинок, як і будь-який захід, що пов'язано з деяким ризиком. З вами завжди може трапитися якась непередбачена ситуація. Наприклад, ви підхопили вірус, подвернули ногу, потрапили в аварію, захворів ваш дитина. Такі ситуації неприємні самі по собі, але до всього цього ще досить дорого вам обійдеться.

За кордоном вартість медичного обслуговування та ліків у кілька разів дорожче, ніж у нас на Україні, а в багатьох країнах за кордоном без медичної страховки зовсім відмовляються надавати допомогу туристам.

Але як надати допомогу туристу, який зіткнувся з такими проблемами? І що можна порадити туристам в подібних ситуаціях? Які гарантії може запропонувати туристична компанія туристам, щоб «непередбачені ситуації» закінчилися цілком благополучно, і найголовніше, з найменшими втратами.

У даній статті ви зможете ознайомитися з найбільш актуальними питаннями страхування і ситуаціями пов'язані з ними.

Які види страхування туристична компанія може запропонувати туристам?

У туристичному бізнесі в даний час застосовуються такі види страхування: від нещасного випадку, медичне, страхування на випадок скасування поїздки, страхування на випадок затримки транспорту, страхування особистого майна, страхування подорожі на автомобілях і ще ряд інших.

Самим головним видом страхування в туризмі вважається медичне страхування, яке покриває основні витрати на невідкладні медичні послуги, а це - транспортування хворого, вартість лікарських препаратів, догляд за хворим, а у випадку смертельного випадку - транспортування тіла загиблого на батьківщину. Стаття 16 Закону України «Про туризм» свідчить, що страхування, а це медичне страхування та страхування від нещасного випадку, для всіх туристів без винятку, які виїжджають за кордон, є обов'язковим. Страхування забезпечується суб'єктами туристичної діяльності на основі угод зі страховими компаніями.

В даний час наявність медичної страховки, є обов'язковою умовою для отримання візи в любу країну світу. Розмір страхового внеску залежить від країни призначення і від розміру мінімального ліміту страхового покриття, яке встановлюється в кожній країні окремо. Так згідно вимог консульських служб країн Європи, для поїздки в країни Шенгенської угоди, мінімальна сума страховки повинна бути не менше 30 тисяч євро. Для Австралії, Канади, Китаю, США, Японії така сума вже становить 50 тисяч доларів США. При поїздках у країни, де немає встановленого ліміту страхової суми, туристичні фірми самі визначають розміри страхового покриття. Так для Росії і країн СНД сума страхового покриття становить 10 тисяч доларів США, а для Єгипту, ОАЕ, Туреччині така сума дорівнює 15 тисячам доларів США.

Також кожен турист може самостійно оформити страховий поліс, але в такій ситуації він повинен завчасно попередити туристичну організацію про наявність укладеного договору страхування.

Що є страховим випадком і що до нього не належить?

У більшості випадків туристи відправляються в поїздку з базовою страховкою, до якої додається договір. В такому договорі описані всі випадки і правила страхування, які надає конкретна страхова компанія. У деяких компаніях такі правила і випадки мають деякі відмінності. Але щодо основних моментів страхування більшість страхових компаній дотримуються наступних правил.

Страховим випадком вважається:

1. Порушення здоров'я внаслідок гострого захворювання або нещасного випадку.
2. Різні тілесні ушкодження, такі як переломи, забої, різні каліцтва, які виникли внаслідок нещасного випадку.
3. Невідкладна акушерська допомога, найчастіше виявляється до 29 тижнів вагітності включно.
4. Невідкладна стоматологічна допомога. Виявляється тільки в тих випадках, якщо вона дійсно невідкладна і на певну суму, яка прописана в договорі.
5. Смерть внаслідок раптового гострого захворювання або нещасного випадку.

Медична страховка не виплачується у таких випадках:

1. Турист отримав каліцтво або травму в результаті занять професійним чи аматорським видом спорту. Сюди відносяться: дайвінг, рафтинг і серфінг, гірські лижі, катання на конях тощо, крім тих випадків, які передбачені договором, і де є відповідна відмітка у графі договору.
2. Погіршення здоров'я настало внаслідок радіоактивного опромінення.
3. Турист отримав каліцтво або травму при участі в різних бійках, крім випадків самозахисту, а також при участі в мітингах, протестах, бунти і т.п.
4. Турист вчинив протиправні дії, які згодом стали причиною погіршення здоров'я.
5. Погіршення здоров'я або тілесні пошкодження сталися в результаті створилися форс-мажорних обставин - військових дій, громадських заворушень, революцій, терористичних актів, епідемій, стихійних лих тощо
6. Якщо страхові витрати будуть пов'язані з психічними захворюваннями, венеричними захворюваннями, результатами вроджених аномалій, поруч важких захворювань, у тому числі і важкої ступені діабету і т.п.
7. Якщо страхові витрати будуть пов'язані з лікуванням різного виду хронічних захворювань, крім тих випадків, коли загострення хвороби пов'язане зі смертельною небезпекою для життя або може призвести до стійкої втрати працездатності клієнта.
8. Якщо страхові витрати пов'язані з будь-яким видом пластичних операцій.
9. Якщо страхові витрати пов'язані з будь-яким видом протезування, в тому числі і зубного.
10. Якщо страхові витрати пов'язані зі станом вагітності на пізніх термінах (після 29 тижнів), наслідками, пологами і подальшим доглядом за новонародженим, а також аборти, крім тих випадків, коли це сталося внаслідок нещасного випадку або раптового захворювання.
11. Погіршення стану здоров'я або нещасний випадок сталися, коли турист перебував у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння.
12. Погіршення здоров'я сталося внаслідок впливу ультрафіолетового випромінювання.

Крім того, ще існує ще безліч випадків, які передбачаються договором страхування. Також туристу можуть відмовити у виплаті страхової суми, якщо він займався самолікуванням.

Важливо відзначити ту обставину, що у більшості договорів страхування кількість пунктів у розділі «страховим випадком вважається», значно менше, ніж кількість пунктів у розділі «страховим випадком не вважається». І слід пам'ятати про те, що в більшості випадків набір оплачуваних послуг страховими компаніями за базовим страховками не завжди перекривають потреби туристів, які потрапили в «непередбачені ситуації».

Тому вам слід ще на стадії оформлення туру надати договір, який додається до страховці і входить у вартість туру на вивчення туристам. Також у вас є можливість завантажити умови для ознайомлення, на сайтах більшості туроператорів і страхових компаній. Після того, як ви ретельно вивчіть всі умови страхування, ви будете повідомлені про тих випадках і ситуаціях, що вам «можна», а що «заборонено», а також про тих безкоштовних послугах, які передбачаються програмою страхування, яка входить у вартість туру. В результаті таких дій туристи зможуть прийняти рішення про доцільність додаткового страхування. Додаткове страхування зможе стати для туристів гарним захистом від різного роду «непередбачених ситуацій», а для туристичних агентств додатковим джерелом прибутку.

Індивідуальна програма страхування туристів

За бажанням кожного туриста, при оформленні додаткової медичної та від нещасного випадку страховки, можна істотно збільшити розмір свого страхового покриття. Крім того, в залежності від умов додаткових програм кожної страхової компанії окремо, можна скористатися такими послугами:

1. Продовження перебування туриста за кордоном, у тих випадках, якщо це засноване приписом лікаря.
2. Оплата вартості невідкладної стоматологічної допомоги. У більшості випадків така послуга не передбачається базовою програмою.
3. Надання допомоги при заміні або втрати закордонного паспорта в разі його втрати або викрадення.
4. Організація відправлення дітей на батьківщину дітей застрахованого туриста в разі його смерті або тривалої хвороби, а також при неможливості його транспортування на батьківщину.
5. Оплата візиту і проживання родича туриста, або навіть якоїсь іншої особи, у тому випадку, якщо турист буде перебувати в стаціонарі досить тривалий час.
6. Включення опції «заняття різними видами спорту», в тому числі і екстремальними.
7. Організація пошуку загубленого багажу.
8. Придбання предметів першої необхідності в разі затримки багажу.

Крім того, додатковими видами страхування можуть бути: розширений комплекс послуг з медичного страхування, страхування туристів під час подорожі на автомобілі, страхування багажу, страхування цивільної відповідальності - це той випадок, коли необхідно відшкодування шкоди, завданої здоров'ю або майну третіх осіб. Його ще називають страхуванням «від невиїзду» або «відміна поїздки, куди входить відшкодування збитків в результаті скасування сплаченого туристичного туру в зв'язку з создавшимися непередбаченими обставинами, в тому числі з-за відмови в отриманні візи.

Більшості клієнтів туристичних фірм настійно радимо розібратися з умовами додаткових видів страхування. Бо потім для вас може стати сюрпризом, що страховка від невиїзду» не може покрити випадки скасування поїздки по причині важкого психічного або хронічного захворювання, а також від випадків вагітності, неправильного оформлення проїзних документів або навіть самого непередбачуваного обставини - банкрутства туроператора.

Слід також пам'ятати про туристів «елегантного віку», для яких у більшості страхових компаніях існують спеціальні тарифи, які часом удвічі вищі від звичайних. Будь-яка туристична фірма з побоюванням підходить до страхування туристів у віці від 60 до 75 років, і для цього є об'єктивні причини. І на превеликий жаль, туристів старше 75 років і дітей до віку до одного року не страхують взагалі.

Як діяти при настанні страхового випадку

Добре, коли все добре, і турбот ні яких. Але при будь-яких обставинах, ви як туристичний агент, зобов'язані повідомити своїм клієнтам, як їм слід чинити у разі настання страхового випадку. А краще всього буде, якщо представник туристичної фірми видасть туристам пам'ятку, яка вкаже, як необхідно діяти туристу в разі обставини того, що сталося.

Тепер давайте розглянемо ситуацію, коли турист пошкодив собі ногу, руку або інші частини свого тіла, то у цьому випадку йому необхідно:

- відразу, протягом 24 годин зв'язатися із сервісним центром страхової компанії або його іноземного партнера, який є його гарантом, і отримати необхідну інформацію щодо подальших ваших діях. Це є найпершою умовою, яке слід виконати, ще до звернення до медичного закладу. Звичайно, якщо сам турист ще в стані зробити таку заяву. Перелік контактних телефонів сервісних центрів завжди вказуються у вашому страховому полісі, і вам завжди слід звертати увагу на це, коли вам будуть видавати документи.
- у тих випадках, коли зв'язок зі страховою компанією неможлива за станом його здоров'я, а йому все-таки надана медична допомога, після моменту стабілізації турист, або хтось хто може його замінити, зобов'язаний пред'явити представникам медичної служби його страховий поліс і негайно зв'язатися зі страховою компанією.

Необхідно попередити туристів:

- по-перше, про те, що проведене вами лікування або самолікування в установах, які не мають відповідних ліцензій на надання відповідної медичної допомоги, обов'язково призведе до відмови про виплати по страховому полісу, так само як і звернення за медичною допомогою до свого родича, навіть якщо він має дозвіл на ведення медичної практики.
- також слід попередити про те, що якщо в сформованих ситуаціях, турист самостійно провів оплату витрат на медичне обслуговування, необхідно зберігати всі чеки про купівлю ліків і рахунки, виставлені вам лікарем. В такому випадку турист може звернутися протягом 15 -30 діб, залежно від страхових компаній, з моменту повернення з поїздки.

Якщо ж турист з настанням страхового випадку все-таки дзвонить в туристичну компанію, а не в страхову компанію, менеджер туристичної компанії обов'язково повинен нагадати йому, що звертатися слід тільки в страхову компанію і нагадати йому необхідні номери телефонів страхової компанії.

Звертаємо вашу увагу на ту обставину, що окрім послуг, які надає на місці страхова компанія, умовами договору можуть бути передбачені додаткові виплати. Це можуть бути кошти, витрачені на придбання лікарських препаратів або виплати за страхуванням від нещасного випадку. Для того щоб отримати їх, турист повинен представити в страхову компанію пакет документів, які підтверджують страховий випадок.

Яким чином можна отримати свої гроші?

Крім послуг, які виявляються на місці перебування туриста, за рахунок страхової компанії вам можуть бути надані додаткові виплати. Щоб їх отримати, туристу необхідно надати в страхову компанію пакет документів.

Цілком зрозуміло, що скільки існує різновидів страховок, стільки і різних переліків документів, які необхідно надати туристу, щоб отримати страхові виплати. Послідовність дій завжди здійснюється за однією і тією ж схемою, особливо якщо це відноситься до медичного страхування і страхування від нещасних випадків.

Отже, що необхідно зробити туристу:

1. Звернутися в страхову компанію із заявою про відшкодування понесених витрат.
2. Надати страховій компанії акт про настання нещасного випадку.
3. Надати закордонний паспорт.
4. Надати оригінал або копію страхового поліса і договору.
5. Надати всі проїзні документи.
6. Надати оригінали рахунків та довідок від медичних установ.
7. Надати оригінали документів, які підтверджують оплату медичних послуг і лікарських препаратів.
8. Надати оригінали рецептів лікаря зі штампами або печатками аптек.
9. Надати пакет документів на тур.
10. Надати інші документи, які зажадає страхова компанія

Зрозуміло, що найкраще ніколи не стикатися з подібними ситуаціями. Але якщо ви вже потрапили в таку ситуацію, то знання про усіх необхідних документах і доводах, ніколи не завадять.