Логвина Є.В.
Культура народів Причорномор'я. - 2011. - №218. - С.119-123.

Сутність, функції і значення страхування у сфері туризму

Відпочинок є одним з істотних умов збереження і зміцнення здоров'я, підтримання високої працездатності та досягнення активного довголіття. Повноцінний відпочинок є невід'ємною складовою здорового способу життя та забезпечується за рахунок раціональної організації вільного часу, а також спеціальних відновлювальних заходів, які включаються в режим трудової діяльності. Відновлення працездатності допомагає відпочинок на курортах, в будинках відпочинку і т.п. Одним з поширених видів відпочинку є туризм.

Зокрема, вираз «страхування» (тобто страховка, підстрахування) іноді вживається в значенні підтримки в якій справі, гарантії удачі в чим-небудь, забезпечення безпеки людей при проведенні небезпечних робіт, при виступах спортсменів і т.д. Термін «страхування» вживається і в значенні інструмента відшкодування збитку. Страхування, яке найбільш повно реалізується в умовах ринку, покликане задовольнити фундаментальну потребу - потребу в безпеці. Потреба в захисті свого життя і життя своєї родини має генетичні корені. Вона виникла ще на зорі людства. Страхування - це система економічних відносин. Будь-які відносини передбачають наявність, як мінімум, двох суб'єктів. По страховій справі взагалі і туристського зокрема головні суб'єкти - страховик і страхувальник.

Страхування туристів - це особливий вид страхування, що забезпечує захист майнових інтересів громадян під час їх подорожей. Воно відноситься до ризикових видів страхування, найбільш характерними рисами яких є їх короткочасність (не більше 6 місяців) і велика ступінь невизначеності часу настання страхового випадку та розміру можливого збитку.

Страховики - юридичні особи (акціонерні, повні, командитні товариства, товариства з додатковою відповідальністю), що одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності. Вони створюють умови страхування і пропонують страхові послуги своїм клієнтам. Страхувальники - юридичні особи та дієздатні громадяни, які уклали із страховиками договори щодо страхування свого власного інтересу, інтересу третьої особи, сплачують страхові премії і мають право (за договором за законом) на отримання компенсації (відшкодування) при настанні страхового випадку. [1]. В середньому, за статистикою, страховий випадок трапляється з кожним 100-м туристом. Слід зазначити, що далеко не всі які стаються обставини визнаються страховою компанією для віднесення даного випадку до страхового і оплачуються.

Багато факторів ризику типизированы, і туристам пропонується застрахуватися від таких випадків, пов'язаних з наступними факторами:

- травмоопасность;
- вплив навколишнього середовища;
- пожежонебезпека;
- біологічні дії;
- психофізіологічні навантаження;
- небезпека випромінювань;
- хімічні впливи;
- підвищена запиленість і загазованість;
- інші фактори;
- специфічні чинники ризику. [2]

Сутність страхування, як і будь-якої іншої економічної категорії, насамперед виражається в її функціях. Страхування виконує чотири функції:

- ризикову;
- попереджувальну;
- ощадну;
- контрольну.

1. Зміст ризикової функції страхування полягає у відшкодуванні ризику. У рамках дії цієї функції відбувається перерозподіл грошової форми вартості між учасниками страхування в зв'язку з наслідками випадкових страхових подій. Ризикова функція страхування є головною, бо страховий ризик як вірогідність збитку безпосередньо пов'язаний з основним призначенням страхування по відшкодуванню міжнародного шкоди потерпілим.
2. Попереджувальна функція страхування полягає у фінансуванні за рахунок коштів страхового фонду заходів по зменшенню страхового ризику.
3. Ощадна функція страхування сприяє накопиченню грошової суми на дожиття.
4. Контрольна функція страхування виражається у перевірці за строго цільовим формуванням і використанням засобів страхового фонду.

В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб захисту майнових інтересів юридичних і фізичних осіб усіх форм власності від стихійних лих та інших негативних явищ.

Існують 4 страхові програми, що позначаються літерами A, B, C, D. Кожна з них пропонує певний комплекс послуг. Найпоширеніший - варіант A, в нього входить транспортування потерпілого до лікарні та медичні витрати при нещасному випадку або раптовому захворюванні. Вартість такої страховки на тиждень - від 75 до 100 грн. при страховій сумі від 15 до 75 000 євро. Варіант крім цього передбачає надання невідкладної стоматологічної допомоги при різкій болю та оплату ліків, які виписав лікар. Така страховка також забезпечить юридичну допомогу у країні перебування і в екстрених випадках - оплату необхідності приїхати за туристом когось із родичів, щоб доглядати за ним в лікарні або допомогти йому переправитися додому. У таких випадках йому оплачують переліт, харчування і проживання на час догляду за хворим. Варіант C включає юридичну (можливість зв'язатися з адвокатом) і адміністративну допомогу - повернення неправильно відправленого багажу, оформлення нових документів замість втрачених і т. д. Нарешті, варіант D - це ще і послуги в разі поломки особистого автотранспорту або під час хвороби водія.

Вартість таких страховок починається від 40 євро за тиждень [3].

Страховий поліс - другий після паспорта документ, необхідний під час подорожі. І не тільки тому, що без нього неможливо отримати візу в більшість європейських країн. Насамперед, це стосується країн Шенгенської зони, де наявність поліса страхування обов'язково. Суть страхування - це компенсація медичних витрат, які можуть виникнути в закордонній поїздці внаслідок захворювання або нещасного випадку. Характерною рисою страхування виїжджаючих за кордон стало включення в нього страхування невідкладної допомоги. Якщо в класичному страхуванні йдеться про відшкодування збитку, то у страхуванні невідкладної допомоги - про надання послуги у формі невідкладної допомоги. Наприклад, у ситуації, пов'язаній із захворюванням застрахованого, компенсація витрат на лікування буде предметом медичного страхування, а такі послуги, як виклик лікаря в нічний час або термінова госпіталізація - предметом страхування невідкладної допомоги. Зважаючи на це, треба пам'ятати, що за кордоном медицина в основному страхова, а лікування для іноземних громадян - платне і досить дороге. До того ж у більшості країн медична страховка є необхідною юридичною підставою для надання вам допомоги, тому прийти в клініку з вулиці і записатися на прийом до лікаря просто не вийде.

Кожна компанія-assistance має у своєму розпорядженні мережу, що складається з чергових центрів і бюро, розташованих у регіонах, на які поширюється дія поліса. У разі настання страхового випадку клієнт повинен подзвонити в один із чергових центрів, номери телефонів яких зазначено на ідентифікаційній картці або полісі. Черговий центр передає виклик у найближче бюро, яке займається безпосередньою організацією послуги, і підтверджує, що всі витрати сплачені. Чим більше в компанії чергових центрів і бюро, тим швидше вона може організувати надання допомоги клієнту. Всі компанії - assistance у розвинутих країнах світу, з якими працюють українські страховики, вважаються солідними. Але якщо доведеться їхати за межі Західної Європи, США, Японії або Канади, необхідно з'ясувати у страховій компанії, скільки бюро в іноземного партнера в регіоні, який належить відвідати. Любителям активного відпочинку на альпійських схилах також слід пам'ятати, що іноземні туристи, яких збивають на схилах невдачливі відпочивальники зі Східної Європи, дуже люблять подавати на них позови до суду. Тому при отриманні візи в ці країни крім здоров'я варто застрахувати цивільну відповідальність.

В силу переліченого останнім часом страхування виїжджаючих за кордон стало невід'ємною частиною туризму. Сьогодні практично всі, хто перетинає кордон, мають страховий поліс: Всього кілька років тому ринок становив близько 10-20% від загального числа туристів, зараз цей показник зріс до 80-90%. Туристські фірми як юридичні особи користуються рядом послуг страхових компаній.

Це вид страхування має свої особливості:

1. Об'єктами страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані з користуванням і розпорядженням майном, а також з відшкодуванням страхувальником (турагентом, туроператором, турфірмою), з вини якого було заподіяно шкоду здоров'ю, майну фізичної особи (туриста) або майновим інтересам юридичної особи (інший туристської фірмі, туроператору та ін).
2. Учасники міжнародних туристичних відносин піддаються різноманітним ризикам, пов'язаним зі зміною цін на послуги після укладення контракту, зі зловживаннями або розкраданнями валютних коштів (виплатами за фальшивими авізо, банкнотам, чеками, пластиковими картками та ін), з неплатоспроможністю туроператора, його контрагентів, нестійкістю валютних курсів, інфляцією та ін. Всі перераховані ризики повинні бути об'єктами страхування туристських організацій.
3. Страхування підприємницьких ризиків спрямована на захист підприємців від можливих непередбачених негативних обставин і факторів, які заважають досягненню наміченої мети (отримання прибутку).

Однак у туристському бізнесі існують додаткові види добровільного та обов'язкового страхування. Страхування в системі туризму класифікується на такі види:

1. Страхування туриста і його майна.

Медичне страхування - страхування на випадок раптового захворювання, тілесних пошкоджень, одержаних громадянами в результаті нещасного випадку або смерті, що сталися під час їх перебування за кордоном у туристичній подорожі.

Компенсація не передбачена, якщо хвороба:

- сталася з вини страхувальника (наприклад, з причини алкогольного сп'яніння):
- мала місце ще до початок поїздки (всі види хронічних захворювань).

Страхові виплати поширюються на:

- надання екстреної медичної допомоги;
- придбання ліків;
- транспортування хворого;
- репатріацію тіла.

Вартість страхового поліса залежить від:

- страхової суми;
- країни перебування;
- тривалості поїздки;

У середньому вона становить 1-2 долара добу.

Розмір страхового покриття визначається за згодою сторін. На вартість впливає і кількість додаткових послуг - страхові компанії пропонують різні програми медичного страхування туристів. У договорі обов'язково прописується некомпенсируемая сума - вона може доходити до 50 доларів.

Страхування багажу. Покриває витрати туриста в разі пошкодження, крадіжки або втрати всього багажу або його частини. Кожен договір страхування багажу діє на весь час візиту за кордон, причому можна укласти договір відразу на кілька поїздок.

Страхуванню підлягають наступні ризики:

- навмисне псування речей третіми особами;
- пошкодження багажу в результаті нещасного випадку, ДТП або стихійного лиха;
- крадіжка, грабіж або шантаж.

До страхових випадків не відноситься втрата майна внаслідок неуважності. Вартість поліса залежить від тривалості поїздки і страхової суми. Остання вибирається виїжджають при укладенні договору, але не може перевищувати вартості багажу. Деякі компанії обмежують максимальний розмір страхових виплат кількома тисячами доларів. Незначний збиток страхувальнику не відшкодують - середній розмір франшизи становить 15% від вартості застрахованих речей.

Якщо знайдуться речі, то страхова компанія зобов'язана оплачувати їх зберігання і доставку.

Приблизна ціна стандартного поліса становить від 5 до 15 доларів.

2. Страхування ризиків туристичних фірм; страхування туристів у закордонних поїздках. Страхування ризиків туристичних фірм включає фінансові ризики, відповідальність за позовами туристів, їх родичів, третіх осіб.

До фінансових ризиків належать:

1. комерційні ризики (несплата або затримка оплати, штрафні санкції контрагента при невизнанні ним обставин порушення контракту форс-мажорними обставинами);
2. банкрутство фірми;
3. зміни митного законодавства, валютного регулювання, паспортного контролю та інших митних формальностей;
4. виникнення обставин форс-мажорного характеру;
5. політичні ризики та ін.

Страхування відповідальності туристичних фірм перед туристами може здійснюватися також за такими страховими випадками: погані погодні умови (наприклад, відсутність снігу, або снігові лавини на гірськолижних трасах), порушення митних правил, затримка транспорту (літаків більш ніж на 4 години), конфіскація при шоп-тури і т.п.

Страхування туристів у закордонних туристських поїздках, як правило, включає:

1. надання туристу екстреної медичної допомоги під час зарубіжної поїздки при раптовому захворюванні або нещасному випадку;
2. транспортування до найближчої лікарні, здатну провести якісне лікування під відповідним медичним контролем;
3. евакуацію в країну постійного проживання під належним медичним контролем;
4. внутрибольничный контроль та інформування сім'ї і хворого;
5. надання медичних препаратів, якщо їх не можна дістати на місці;
6. консультаційні послуги лікаря-спеціаліста (при необхідності);
7. оплата транспортних витрат з доставки хворого туриста або його тіла в країну постійного проживання;
8. репатріація останків туриста;
9. надання юридичної допомоги туристу при розслідуванні цивільних і кримінальних справ за кордоном.

Страхування іноземних туристів. Страхування цивільної відповідальності. Страхування цивільної відповідальності перед третіми особами. Страховик відшкодовує шкоду, заподіяну Застрахованим здоров'ю або майну третіх осіб під час поїздки (згідно із законодавством країни перебування). Факт заподіяння шкоди життя, здоров'ю та майну Третіх осіб повинен бути підтверджений судовим рішенням, офіційно висунутим Страхувальнику/Застрахованому.

Зобов'язання Страховика, що виникли у зв'язку з настанням страхового випадку, включають у себе обов'язки щодо задоволення наступних вимог на підставі винесеного судового рішення про відшкодування шкоди:

а) заподіяної життю та здоров'ю Третіх осіб ("фізичний збиток");
б) заподіяної майну Третіх осіб ("майновий збиток");

Страховик відшкодовує Застрахованому доцільні витрати по веденню в судових органах справ за передбачуваним випадків заподіяння шкоди в межах ліміту відповідальності.

Страховик компенсує в межах ліміту відповідальності Застрахованому необхідні і доцільні витрати по зменшенню збитку і по рятуванню життя та майна осіб, яким у результаті страхового випадку заподіяна шкода.

Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. Якщо Ви подорожуєте на власному автомобілі, то при перетині кордону країн, які беруть участь в угоді "Зелена карта", від туриста зажадають поліс страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам. Цей поліс також називається "зелена карта". При цьому "зелена картка" діє у всіх країнах - учасницях угоди, що звільняє від необхідності додаткового страхування цивільної відповідальності при переїзді з однієї країни в іншу. Одна карта видається на один транспортний засіб. Таким чином, якщо турист подорожує на машині з причепом, у нього повинно бути дві "зелені карти". До управління автомобілем за кордоном допускаються тільки особи, вписані в "зелену карту".

Країни-учасники угоди "Зелена картка": Австрія, Албанія, Андорра, Бельгія, Болгарія, Боснія-Герцеговина, Великобританія, Угорщина, Німеччина, Греція, Данія, Ізраїль, Іран, Ірландія, Ісландія, Іспанія, Італія, Кіпр, Латвія, Люксембург, Македонія, Мальта, Марокко, Молдова, Нідерланди, Норвегія, Польща, Португалія, Румунія, Словаччина, Словенія, Туніс, Туреччина, Україна, Фінляндія, Франція, Хорватія, Чеська Республіка, Швейцарія, Швеція, Естонія.

Страхування від нещасних випадків з покриттям медичних витрат. Страхування від нещасного випадку туристів передбачає страхове відшкодування в разі погіршення здоров'я, травми або смерті під час поїздки за кордон. Нещасним випадком визнається непередбачена подія, що супроводжується пораненнями, травмами, ударами, опіками, переохолодженням та іншими пошкодженнями, що викликали втрату здоров'я або смерть страхувальника.

Страхові суми покривають витрати:

- на лікування;
- придбання ліків;
- транспортування хворого;
- репатріацію тіла.

За нещасні випадки, що сталися з вини страхувальника (наприклад, у стані алкогольного сп'яніння або через нехтування технікою безпеки), компенсації не передбачаються. Вартість поліса залежить від тривалості поїздки і страхової суми. Страхова сума визначається за угодою сторін. У середньому, якщо поїздка займає кілька діб, а максимальний розмір компенсації становить 5000 євро, то поліс обійдеться у чверть долара за кожен день перебування за кордоном. Для представників «групи ризику» (гірськолижників, парашутистів, альпіністів, літніх людей) вартість поліса визначається спеціальними тарифними ставками. При настанні страхового випадку необхідно негайно зателефонувати за вказаним у полісі телефону і повідомити номер договору і причину звернення. При відсутності можливості повідомити про нещасний випадок самим страхувальником, це можуть зробити його близькі родичі або співробітники медичного закладу.

Страхування від невиїзду дозволяє компенсувати витрати, пов'язані з відміною поїздки за кордон.

До страхових випадків відносяться:

- смерть або хвороба, травма Застрахованого або його близьких родичів (дружини, чоловіка, батька, матері, дітей, рідних сестер і братів, близького родича дружини (чоловіка), які потребують госпіталізації;
- обов'язкова участь Застрахованої особи в судовому розгляді за постановою суду у період дії договору;
- пошкодження або загибель Застрахованого майна внаслідок пожежі, що виникла в період дії договору страхування;
- заклик Застрахованого на строкову військову службу, військові збори;
- дострокове повернення Застрахованої з-за кордону, викликане хворобою або смертю близьких родичів;
- неотримання в'їзної візи при своєчасній подачі документів на оформлення, за умови відсутності раніше отриманих відмов у візі в країну (країни) передбачуваної поїздки.
- отримання повістки з військкомату.

Ціна поліса становить від 1,5% до 4% від загальної суми вартості путівки. Найчастіше цей поліс пропонується в якості додаткової платної послуги у програмі медичного страхування виїжджаючих за кордон. Це пояснюється тим, що невиїзд страхується тільки за наявності медичної страховки. Оформити поліс необхідно не пізніше 7 днів до відправлення. По страховому випадку страховик зобов'язується відшкодувати витрати, понесені на оплату турпутівки та оформлення візи, вартість авіа-, залізничних або інших квитків. Заява про настання страхового випадку необхідно подати страховій компанії протягом одного дня. До заяви повинні бути додані: оригінал Договору на надання туристичних послуг, документи, що підтверджують повернення коштів туристичною організацією, та всі інші документи, що свідчать про збитки (наприклад, квиток). Якщо подорож скасували через хворобу, потрібна медична довідка. А якщо з причин відмови у наданні візи - офіційний відмова консульства.

Відшкодування витрат у зв'язку з відміною поїздки за кордон:

- по компенсації збитків, пов'язаних з анулюванням проїзних документів;
- по компенсації збитків, пов'язаних з відмовою від заброньованого номера, а також інших туристичних послуг, передбачених договором та сплачених Застрахованою.

У зв'язку з достроковим поверненням:

- на придбання проїзних квитків туристичного класу, за умови, що початковий квиток не підлягає заміні;
- витрати, пов'язані з переоформленням проїзних документів (документально підтверджені);
- на передачу Страховику разового термінового повідомлення (телефон, телефакс, телеграма);
- вартість проживання в готелі за невикористану частину терміну перебування за кордоном;
- видатки на придбання проїзних документів відшкодовуються лише за умови, що початковий квиток не підлягає заміні. Витрати, пов'язані з переоформленням проїзних документів повинні бути документально підтверджені. [4].

Висновок. Страхування, яке найбільш повно реалізується в умовах ринку, покликане задовольнити фундаментальну потребу - потребу в безпеці. Повноцінний відпочинок є невід'ємною складовою здорового способу життя та забезпечується за рахунок раціональної організації вільного часу, а також спеціальних відновлювальних заходів, які включаються в режим трудової діяльності. Відновлення працездатності допомагає відпочинок на курортах, в будинках відпочинку ит.п. Одним з поширених видів відпочинку є туризм.

Джерела та література

1. Страхування і страховий ринок: [Електронний ресурс] // Підручники он-лайн. - Режим доступу: http://www.bookz.com.ua/20/6 .htm
2. Стандартизація вимог по забезпеченню безпеки туристських послуг [Електронний ресурс] // Туризм і готельне господарство. - Режим доступу: http://bugabooks.com/book/274-turizm-i-gostinichnoe-xozyajstvo/30-63-standartizaciya-trebovanij-po-obespecheniyu-bezopasnosti-turistskix-uslug.html
3. Красуцкая О. Застрахуй себе від страху: [Електронний ресурс] / О. Красуцкая. - Режим доступу: http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie/stati/zastrahuy_sebya_ot_strahа
4. Види страхування: [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://pravoturista.ru/vidi-strahovaniya.html